Assurance Emprunteur
Économisez jusqu’à 15 000 € sur votre crédit immobilier
Changez d’assurance de prêt à tout moment • Sans frais ni pénalités • Garanties équivalentes
Économie moyenne
Coût divisé par 3
Frais de courtage
Loi Lemoine : Changez d’assurance emprunteur à tout moment !
Depuis le 1er juin 2022, vous pouvez résilier votre assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire, sans frais ni pénalités. La banque doit répondre sous 10 jours ouvrés.
1 Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
🏠 L’assurance emprunteur, c’est quoi ?
L’assurance de prêt immobilier garantit le remboursement de vos mensualités en cas de décès, invalidité, incapacité de travail ou perte d’emploi. Elle est exigée par toutes les banques pour accorder un crédit immobilier.
💡 Le saviez-vous ?
L’assurance emprunteur représente 25 % à 35 % du coût total de votre crédit immobilier. C’est le 2ème poste de dépense après les intérêts d’emprunt !
⚠️ Le problème : les banques surfacturent leur assurance
Assurance groupe
La banque propose son « assurance groupe » avec un tarif mutualisé peu personnalisé.
Taux élevés
Les taux des banques sont en moyenne 2 à 3 fois plus élevés que les assureurs externes.
Clients captifs
Avant 2022, il était difficile de changer d’assurance. Les banques en profitaient.
2 Combien pouvez-vous économiser ?
d’économies sur la durée du prêt
Source : Déclaration de Patricia Lemoine, députée à l’origine de la loi
Jeune emprunteur (30 ans) : jusqu’à 20 000 €
Couple avec prêt 250 000 € : environ 12 000 €
Primo-accédant moyen : environ 8 000 €
📊 Exemple concret : Prêt de 200 000 € sur 20 ans
Assurance Banque
Coûteux
0,36 %
60 €/mois
14 400 €
Délégation d’Assurance
Économique
0,10 %
17 €/mois
4 000 €
10 400 €
soit 43 € économisés chaque mois
* Simulation pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, sans problème de santé. Profil standard.
3 La Loi Lemoine 2025 : Vos nouveaux droits
Adoptée le 28 février 2022 et entrée en vigueur le 1er juin 2022, la loi Lemoine a révolutionné le marché de l’assurance emprunteur en faveur des consommateurs.
Résiliation à tout moment
Vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans attendre la date anniversaire du contrat, sans frais ni pénalités.
Fin du questionnaire médical
Pour les prêts ≤ 200 000 € par emprunteur (400 000 € pour un couple), remboursés avant 60 ans, plus de questionnaire de santé !
Droit à l’oubli renforcé
Les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C n’ont plus à déclarer leur maladie après 5 ans sans rechute (contre 10 ans avant).
Délai de réponse : 10 jours
La banque doit répondre à votre demande de changement sous 10 jours ouvrés. Passé ce délai, une amende de 15 000 € s’applique.
📜 Historique des lois sur l’assurance emprunteur
Loi Lagarde
Libre choix de l’assurance à la souscription du prêt
Loi Hamon
Changement possible dans les 12 premiers mois
Amendement Bourquin
Résiliation annuelle à la date anniversaire
Loi Lemoine
Résiliation à tout moment !
4 Comparatif : Assurance Banque vs Délégation
Le choix entre l’assurance groupe de votre banque et une délégation d’assurance peut représenter des milliers d’euros d’économies. Voici la comparaison détaillée :
| Critère | 🏦 Assurance Banque | ✅ Délégation d’Assurance |
|---|---|---|
| Taux moyen (TAEA) | 0,30 % à 0,40 % | 0,09 % à 0,20 % |
| Mode de calcul | Capital initial (fixe) | Capital restant dû (dégressif) |
| Personnalisation | Contrat mutualisé | Adapté à votre profil |
| Tarif jeune emprunteur | Peu avantageux | Très compétitif |
| Économie potentielle | — | 5 000 € à 15 000 € |
📈 Taux moyens d’assurance emprunteur 2025 selon l’âge
Délégation : 0,09 % à 0,15 %
Délégation : 0,10 % à 0,20 %
Délégation : 0,17 % à 0,30 %
Délégation : 0,35 % à 0,50 %
* Taux indicatifs pour un emprunteur non-fumeur, sans risque de santé aggravé. Source : Comparateurs 2025.
5 Les garanties de l’assurance emprunteur
Pour changer d’assurance, votre nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Voici les garanties principales :
Obligatoire
Décès (DC)
En cas de décès de l’assuré, l’assureur rembourse le capital restant dû à la banque.
Obligatoire
PTIA
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie : impossibilité définitive d’exercer toute activité et nécessité d’une assistance permanente.
Souvent exigée
IPT
Invalidité Permanente Totale : taux d’invalidité supérieur à 66 %, impossibilité d’exercer toute profession.
Souvent exigée
ITT
Incapacité Temporaire de Travail : arrêt de travail temporaire suite à maladie ou accident.
Optionnelle
IPP
Invalidité Permanente Partielle : taux d’invalidité entre 33 % et 66 %.
Optionnelle
Perte d’emploi
Prise en charge des mensualités en cas de licenciement (conditions strictes).
⚖️ La quotité d’assurance
La quotité représente la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Pour un couple :
Couverture maximale : le prêt est intégralement remboursé si l’un des deux décède
Couverture minimale : la moitié du prêt est remboursée en cas de sinistre
Répartition selon les revenus de chaque emprunteur
6 Comment changer d’assurance emprunteur ?
Grâce à la loi Lemoine, changer d’assurance de prêt est simple et rapide. Voici les étapes à suivre :
Récupérez vos documents
Rassemblez votre offre de prêt, votre tableau d’amortissement et les conditions générales de votre assurance actuelle (avec la fiche standardisée d’information).
Comparez les offres
Utilisez un courtier spécialisé (comme BL ASSUR) pour obtenir des devis personnalisés avec des garanties équivalentes ou supérieures.
Souscrivez le nouveau contrat
Signez votre nouvelle assurance. Selon votre prêt, le questionnaire médical peut être supprimé (prêt ≤ 200 000 €, fin avant 60 ans).
Envoyez la demande à votre banque
Transmettez votre nouveau contrat à votre banque par lettre recommandée avec AR. Elle a 10 jours ouvrés pour vous répondre.
Réception de l’avenant
Si accepté, vous recevez un avenant au contrat de prêt. Votre nouvelle assurance prend effet à la date indiquée.
❌ La banque peut-elle refuser ?
La banque ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes. Dans ce cas, elle doit motiver son refus par écrit dans les 10 jours. Si elle ne répond pas ou refuse sans justification, elle risque une amende de 15 000 €.
🤝 BL ASSUR vous accompagne gratuitement
En tant que courtier spécialisé, nous gérons toutes les démarches pour vous :
- ✅ Analyse de votre contrat actuel
- ✅ Recherche des meilleures offres du marché
- ✅ Vérification de l’équivalence des garanties
- ✅ Rédaction et envoi de la lettre de résiliation
- ✅ Suivi jusqu’à la mise en place du nouveau contrat
💰 0 € de frais de courtage – Notre rémunération provient des assureurs.
7 Questions fréquentes
Puis-je changer d’assurance emprunteur à tout moment ?
Oui ! Depuis la loi Lemoine (1er juin 2022), vous pouvez résilier votre assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire, sans frais ni pénalités. Votre nouvelle assurance doit simplement offrir des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.
Combien puis-je économiser en changeant d’assurance ?
Les économies varient selon votre profil, mais elles se situent généralement entre 5 000 € et 15 000 € sur la durée du prêt. Pour un jeune emprunteur non-fumeur, l’économie peut atteindre 20 000 €. Un passage de 0,36 % à 0,10 % sur un prêt de 200 000 € représente plus de 10 000 € d’économies.
La banque peut-elle refuser mon changement d’assurance ?
La banque ne peut refuser que si les garanties de votre nouvelle assurance ne sont pas équivalentes à celles qu’elle exige. Si elle refuse, elle doit motiver sa décision par écrit dans un délai de 10 jours ouvrés. Un refus non motivé ou un dépassement de délai peut entraîner une amende de 15 000 €.
Dois-je remplir un questionnaire médical ?
Pas nécessairement. La loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée est ≤ 200 000 € par emprunteur (soit 400 000 € pour un couple) et dont le remboursement se termine avant vos 60 ans. Au-delà, un questionnaire peut être demandé.
Qu’est-ce que le droit à l’oubli ?
Le droit à l’oubli permet aux personnes ayant eu un cancer ou une hépatite C de ne plus déclarer leur maladie 5 ans après la fin des traitements, sans rechute. Ainsi, ils peuvent s’assurer au même tarif qu’une personne n’ayant jamais été malade.
Quelles garanties sont obligatoires ?
Les garanties minimales exigées par les banques sont généralement : Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Pour un achat de résidence principale, les banques demandent souvent aussi l’IPT (Invalidité Permanente Totale) et l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail). La garantie Perte d’emploi est optionnelle.
Combien de temps dure la procédure de changement ?
La procédure est rapide. Une fois votre nouveau contrat souscrit, vous envoyez la demande à votre banque qui a 10 jours ouvrés pour répondre. Si accepté, elle édite l’avenant dans les 10 jours suivants. En général, comptez 3 à 4 semaines entre votre première demande et l’entrée en vigueur de la nouvelle assurance.
Y a-t-il des frais pour changer d’assurance ?
Non. La loi Lemoine interdit à la banque de facturer des frais pour le changement d’assurance emprunteur. Si votre banque vous facture des « frais de dossier » ou « frais d’avenant », vous pouvez contester ces frais. Avec BL ASSUR, 0 € de frais de courtage : notre rémunération provient des assureurs partenaires.
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