Arrêt de travail en auto-entreprise : protégez vos revenus
Sans salaire garanti, le moindre arrêt peut impacter votre trésorerie. Faites le point sur vos droits et mettez en place une prévoyance TNS adaptée à votre activité.
Résiliation prise en charge
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Formule de calcul des indemnités journalières
En tant qu’auto-entrepreneur, vos indemnités journalières (IJ) sont calculées sur la base de votre revenu d’activité annuel moyen (RAAM) des 3 dernières années. Voici la formule officielle et les paramètres 2025.
📐 La formule officielle
IJ = RAAM ÷ 730
Où RAAM = (CA moyen sur 3 ans) × (100% – abattement)
L’abattement forfaitaire dépend de la nature de votre activité :
(BIC – Achat/revente)
(BIC – Artisan, commercial)
(BNC – Conseil, formation)
📊 Paramètres 2025
pour avoir droit aux IJ
maximum (plafond)
(Plafond Annuel SS)
(versement à J+4)
⚠️ Attention : Si votre RAAM est inférieur à 4 383,20 €, vous n’avez aucun droit aux indemnités journalières de la Sécurité sociale. C’est le cas de nombreux auto-entrepreneurs avec un faible chiffre d’affaires ou exerçant une activité de vente.
Exemples concrets : combien toucherez-vous ?
Voici 3 exemples détaillés pour un arrêt maladie de 30 jours, selon votre niveau de chiffre d’affaires mensuel. Nous prenons l’hypothèse d’une activité de prestation de services (abattement 50%).
CA : 1 000 €/mois
⚠️ Attention si vous êtes en vente de marchandises : Avec un abattement de 71%, votre RAAM serait de seulement 3 480 € (12 000 × 29%), soit en dessous du seuil de 4 383,20 €. Vous n’auriez droit à aucune indemnité !
CA : 3 000 €/mois
CA : 6 000 €/mois
📊 Tableau récapitulatif : avec ou sans prévoyance TNS
Comparaison des revenus pendant un arrêt de 30 jours, sans prévoyance vs avec une prévoyance TNS (hypothèse : IJ complémentaire permettant d’atteindre 80% du revenu habituel).
| CA mensuel | IJ Sécu seule | Versé (30j) | Avec prévoyance TNS | Gain prévoyance |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 8,22 €/j | 221,94 € | ≈ 800 € (80%) | + 578 € |
| 3 000 € | 24,66 €/j | 665,82 € | ≈ 2 400 € (80%) | + 1 734 € |
| 6 000 € | 49,32 €/j | 1 331,64 € | ≈ 4 800 € (80%) | + 3 468 € |
💡 Conclusion : la Sécurité sociale ne suffit pas
Quel que soit votre niveau de CA, les indemnités journalières de la Sécu ne couvrent qu’une faible partie de votre revenu. Une prévoyance TNS permet de compléter jusqu’à 80-100% de vos revenus habituels.
Vos droits de base en auto-entreprise
Pour percevoir des indemnités journalières de la Sécurité sociale, vous devez remplir plusieurs conditions. Voici les règles essentielles.
⚠️ Important : Les arrêts de moins de 7 jours ne donnent lieu à aucune indemnisation (délai de carence de 3 jours + condition de durée minimale). Seuls les arrêts supérieurs à 7 jours ou les hospitalisations déclenchent le versement des IJ.
Prévoyance TNS : maintenir votre revenu
Un contrat de prévoyance TNS verse des indemnités journalières complémentaires en cas d’arrêt de travail. Vous choisissez le montant quotidien souhaité et la durée de franchise.
- Indemnités journalières jusqu’à 100% de votre revenu habituel
- Franchises modulables : 0, 3, 7, 15, 30 ou 90 jours
- Couverture maladie, accident ET hospitalisation
- Rente d’invalidité en cas d’incapacité prolongée
- Capital décès pour protéger vos proches
- Cotisations potentiellement déductibles (loi Madelin)
Comment choisir ses garanties
Trois paramètres clés pour construire une prévoyance adaptée à votre réalité d’auto-entrepreneur.
Calculez vos charges fixes mensuelles (loyer, assurances, abonnements, impôts…) + le revenu minimum nécessaire. Divisez par 30 pour obtenir l’IJ cible.
Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Alignez-la sur votre matelas de trésorerie : 7 jours si vous avez 1 semaine d’avance, 30 jours si vous avez 1 mois.
Invalidité (partielle ou totale), capital décès, rente éducation. Couvrez les risques lourds souvent sous-estimés.
💡 Astuce : Pour un CA de 3 000 €/mois, visez une IJ de 70-100 €/jour pour maintenir votre niveau de vie. Avec 7 jours de franchise et les IJ de la Sécu en complément, vous serez couvert à 80-90%.
Que faire en cas d’arrêt de travail
Suivez ces étapes pour déclencher rapidement vos indemnisations.
Consulter et obtenir l’arrêt
Rendez-vous chez votre médecin pour obtenir un certificat d’arrêt de travail officiel (formulaire Cerfa).
Déclarer l’arrêt sous 48h
Transmettez les volets 1 et 2 à la CPAM par courrier ou via amelipro.fr. Conservez le volet 3.
Prévenir votre assureur prévoyance
Déclarez le sinistre dès que possible pour déclencher les IJ complémentaires (si vous avez un contrat).
Rassembler les justificatifs
Documents médicaux, attestation de revenus, tout élément requis par le contrat de prévoyance.
Suivre les versements
IJ Sécu versées tous les 14 jours environ. IJ prévoyance selon les conditions de votre contrat.
BL-Assur vous accompagne
Nous gérons la relation avec l’assureur, accélérons les versements et vous libérons des démarches administratives.
FAQ Auto-entrepreneur & arrêt de travail
Comment est calculé mon RAAM si j’ai moins de 3 ans d’activité ?
Si vous avez moins de 3 ans d’ancienneté, le calcul se fait sur la période disponible. Par exemple, avec 2 ans d’activité, on prend la moyenne des 2 années. Si vous débutez, vos droits seront très limités voire nuls, d’où l’importance d’une prévoyance TNS dès le lancement.
Puis-je cumuler les IJ de la Sécu et d’une prévoyance privée ?
Oui, c’est même le principe ! La Sécurité sociale verse une base (souvent insuffisante) et votre prévoyance TNS vient compléter jusqu’au niveau que vous avez choisi. Les deux se cumulent dans la limite de votre revenu habituel.
Que se passe-t-il si je suis en vente de marchandises avec un petit CA ?
Avec l’abattement de 71%, votre RAAM sera très bas. Par exemple, pour 15 000 € de CA annuel, votre RAAM serait de seulement 4 350 €, soit en dessous du seuil de 4 383,20 €. Vous n’auriez droit à aucune indemnité de la Sécu. Une prévoyance TNS devient alors indispensable.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Selon votre statut et si vous avez opté pour le versement libératoire ou non, les cotisations peuvent être déductibles dans le cadre de la loi Madelin. Nous vérifions votre éligibilité et optimisons la solution.
Et pour un arrêt de moins de 7 jours ?
Les arrêts courts (< 7 jours) ne sont généralement pas indemnisés par la Sécu en raison du délai de carence de 3 jours. Certains contrats de prévoyance proposent des franchises très courtes (0-3 jours) pour couvrir ces situations, moyennant une cotisation plus élevée.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Le tarif dépend de votre âge, profession, niveau de garantie et franchise. Comptez entre 40 et 150 €/mois pour une couverture complète. Nous comparons 30+ assureurs pour trouver le meilleur rapport garantie/prix.
Ressources & liens utiles
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