Vous utilisez votre véhicule personnel pour vos déplacements professionnels ? Attention : votre assurance auto classique ne couvre pas forcément cet usage. BL ASSUR vous explique comment être correctement assuré et éviter les mauvaises surprises.
🏠 Trajet domicile-travail : êtes-vous couvert ?
Bonne nouvelle : le trajet entre votre domicile et votre lieu de travail n’est pas considéré comme un déplacement professionnel. Il s’agit d’un usage privé de votre véhicule.
Avec une assurance auto « vie privée » classique, vous êtes couvert pour vos trajets domicile-travail, à condition que ce soit votre lieu de travail habituel et fixe. Vérifiez toutefois les conditions de votre contrat.
Si vous faites régulièrement des détours professionnels (dépôt de courrier, passage chez un client…) avant ou après le travail, vous sortez du cadre du simple trajet domicile-travail. Une extension de garantie peut être nécessaire.
📋 Les différentes formules d’assurance auto
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance auto, vous devez déclarer l’usage prévu de votre véhicule. Ce choix impacte vos garanties et votre prime.
Vie privée
Déplacements exclusivement à usage privé (loisirs, courses, vacances…)
- ✓ Trajets personnels
- ✓ Trajets domicile-travail
- ✗ Déplacements professionnels
💰 Tarif de base
Vie privée + Trajet travail
Usage privé incluant explicitement le trajet domicile-travail
- ✓ Trajets personnels
- ✓ Trajets domicile-travail
- ✗ Déplacements professionnels
💰 Légère surprime
Usage professionnel
Usage privé + déplacements professionnels ponctuels (hors tournées)
- ✓ Trajets personnels
- ✓ Trajets domicile-travail
- ✓ Visites clients occasionnelles
💰💰 Surprime modérée
Usage affaires / Tournées
Usage complet incluant les tournées régulières (commerciaux, livreurs…)
- ✓ Tous trajets privés
- ✓ Tous déplacements pro
- ✓ Tournées commerciales
💰💰💰 Surprime importante
Évaluez honnêtement votre utilisation réelle. Si vous faites quelques visites clients par mois, l’usage professionnel suffit. Si vous êtes commercial avec des tournées quotidiennes, optez pour l’usage affaires.
⚠️ Non déclaration : quels risques en cas d’accident ?
Utiliser son véhicule personnel pour le travail sans le déclarer à son assureur peut avoir de lourdes conséquences financières en cas de sinistre.
En cas d’accident lors d’un déplacement professionnel non déclaré, l’assureur indemnisera la partie adverse (c’est obligatoire), mais il peut ensuite se retourner contre vous pour récupérer l’intégralité des sommes versées. Cela peut représenter des dizaines de milliers d’euros !
Les conséquences possibles
- Recours de l’assureur : remboursement intégral des indemnités versées aux tiers
- Réduction des garanties : vos propres dommages peuvent ne pas être couverts
- Résiliation du contrat : pour fausse déclaration
- Majoration future : difficulté à se réassurer à tarif normal
Déclarer un usage professionnel augmente votre prime, mais cette différence est bien inférieure aux risques financiers encourus en cas de sinistre non couvert. C’est un investissement, pas une dépense inutile.
📝 L’extension de garantie usage professionnel
Si vous utilisez ponctuellement votre véhicule personnel pour des déplacements professionnels (visites clients, réunions extérieures, déplacements ponctuels), vous devez demander à votre assureur une extension de garantie.
Ce que couvre l’extension
- Responsabilité civile étendue aux déplacements professionnels
- Garanties dommages (vol, incendie, bris de glace) applicables en contexte pro
- Protection juridique en cas de litige professionnel
- Assistance lors de déplacements pour le travail
Si vous utilisez votre véhicule personnel pour le travail, vous pouvez demander à votre employeur de prendre en charge la surprime d’assurance. C’est une pratique courante et légitime, surtout si l’entreprise ne met pas de véhicule de fonction à disposition.
Demandes à faire à votre assureur
- Demander un avenant au contrat mentionnant l’usage professionnel
- Vérifier les kilomètres couverts par an
- S’assurer que le transport de matériel professionnel est inclus si nécessaire
- Demander une attestation d’assurance professionnelle pour votre employeur
🏢 L’assurance auto mission pour les employeurs
L’assurance auto mission est un contrat souscrit par l’entreprise pour couvrir les déplacements professionnels des salariés utilisant leur véhicule personnel.
L’employeur a une obligation de sécurité envers ses salariés. S’il envoie un salarié en déplacement avec son véhicule personnel et qu’un accident survient, la responsabilité de l’entreprise peut être engagée, notamment si le salarié n’avait pas d’extension de garantie professionnelle.
Ce que couvre l’assurance auto mission
- Complète l’assurance personnelle du salarié si celle-ci est insuffisante
- Se substitue à l’assurance personnelle en cas d’absence de garantie pro
- Responsabilité civile de l’entreprise en cas d’accident
- Dommages au véhicule du salarié (selon formule)
Situations concernées
Déplacement à La Poste
Visite chez un client
Livraison de matériel
Réunion extérieure
Dépôt en banque
Formation externe
Beaucoup de salariés utilisent leur véhicule personnel pour des déplacements ponctuels sans que l’entreprise n’ait souscrit d’assurance auto mission. En cas d’accident, les conséquences peuvent être graves pour l’entreprise comme pour le salarié.
💶 Indemnités kilométriques et frais
Si vous utilisez votre véhicule personnel pour le travail, vous pouvez prétendre à des indemnités kilométriques de la part de votre employeur.
Ce que couvrent les indemnités kilométriques
- Carburant consommé lors des déplacements professionnels
- Usure du véhicule (pneus, freins, entretien…)
- Assurance : la quote-part liée à l’usage professionnel
- Dépréciation du véhicule
Le barème des indemnités kilométriques est fixé chaque année par l’administration fiscale. Il varie selon la puissance fiscale du véhicule et le nombre de kilomètres parcourus. Consultez le barème sur service-public.fr.
Les indemnités kilométriques sont censées couvrir la part d’assurance liée à l’usage professionnel. Cependant, si votre employeur ne les verse pas ou si elles sont insuffisantes, vous pouvez négocier une prise en charge directe de la surprime d’assurance.
📊 Récapitulatif : qui doit faire quoi ?
👤 Le salarié doit
- Déclarer l’usage professionnel à son assureur
- Demander une extension de garantie si nécessaire
- Fournir une attestation d’assurance à son employeur
- Déclarer les kilomètres professionnels pour les IK
🏢 L’employeur doit
- Vérifier que le salarié est bien assuré pour l’usage pro
- Souscrire une assurance auto mission (recommandé)
- Verser les indemnités kilométriques
- Éventuellement prendre en charge la surprime
💬 Questions fréquentes
Mon trajet domicile-travail est-il couvert par mon assurance auto ?
Oui, dans la plupart des cas. Le trajet entre votre domicile et votre lieu de travail habituel est considéré comme un usage privé et est couvert par une assurance auto classique. Vérifiez toutefois les conditions de votre contrat, car certains assureurs peuvent exiger la formule « vie privée + trajet travail ».
Je fais parfois des visites clients avec ma voiture, suis-je couvert ?
Probablement pas si vous n’avez pas déclaré l’usage professionnel. Dès que vous utilisez votre véhicule pour des déplacements liés à votre activité professionnelle (autre que le trajet domicile-travail), vous devez demander une extension de garantie à votre assureur.
Combien coûte l’extension de garantie usage professionnel ?
La surprime varie selon les assureurs et votre profil, mais elle représente généralement entre 10% et 30% de votre cotisation annuelle. C’est un coût modéré comparé aux risques financiers encourus en cas de sinistre non couvert.
Mon employeur doit-il payer ma surprime d’assurance ?
Ce n’est pas une obligation légale, mais c’est une pratique courante et légitime. Les indemnités kilométriques versées par l’employeur sont censées couvrir tous les frais liés à l’utilisation du véhicule, y compris l’assurance. Si elles ne sont pas suffisantes, vous pouvez négocier une prise en charge directe de la surprime.
Qu’est-ce que l’assurance auto mission ?
C’est une assurance souscrite par l’entreprise pour couvrir les déplacements professionnels des salariés utilisant leur véhicule personnel. Elle complète ou se substitue à l’assurance personnelle du salarié en cas de garanties insuffisantes.
Que se passe-t-il si j’ai un accident professionnel sans avoir déclaré l’usage pro ?
L’assureur indemnisera obligatoirement les victimes tierces, mais il peut ensuite se retourner contre vous pour récupérer les sommes versées. De plus, vos propres dommages (corporels et matériels) peuvent ne pas être couverts. Les conséquences financières peuvent être très lourdes.
Je suis auto-entrepreneur, quelle assurance choisir ?
En tant qu’auto-entrepreneur utilisant votre véhicule personnel pour votre activité, vous devez opter pour une formule « usage professionnel » ou « usage affaires » selon l’intensité de vos déplacements. Vous pouvez également envisager une assurance auto professionnelle dédiée.
Les covoitureurs sont-ils concernés ?
Le covoiturage à titre gratuit ou avec partage de frais est couvert par une assurance auto classique. En revanche, si vous faites du covoiturage rémunéré de façon régulière (type BlaBlaCar Daily), il peut être considéré comme une activité professionnelle nécessitant une extension de garantie.
🔗 Ressources utiles
📄 Service-Public.fr : Barème des indemnités kilométriques →
Besoin de conseils sur votre assurance auto professionnelle ?
BL ASSUR vous accompagne pour trouver la couverture adaptée à votre utilisation.
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