Assurance Pertes d’Exploitation : Que Couvre-t-Elle ?
Protégez la continuité financière de votre entreprise face aux imprévus. Incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle… Ne laissez pas un sinistre mettre en péril des années de travail.
Qu’est-ce que l’assurance pertes d’exploitation ?
Après un sinistre (incendie, inondation, tempête…), votre entreprise peut être contrainte d’interrompre ou de réduire son activité pendant plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Durant cette période, votre chiffre d’affaires diminue ou s’arrête, mais vos charges fixes continuent de courir : salaires, loyers, emprunts, impôts…
L’assurance pertes d’exploitation compense cette perte de marge brute et vous permet de maintenir l’équilibre financier de votre entreprise jusqu’à la reprise normale de l’activité. Elle vous replace dans la situation qui aurait été la vôtre si le sinistre n’avait pas eu lieu.
Le saviez-vous ?
70% des entreprises qui subissent un sinistre majeur sans assurance pertes d’exploitation déposent le bilan dans les 3 ans qui suivent.
Pourquoi souscrire une assurance pertes d’exploitation ?
Maintenir vos charges fixes
Salaires, loyers, remboursements d’emprunts, assurances… Ces dépenses ne s’arrêtent pas pendant l’interruption d’activité.
Conserver vos salariés
Continuez à rémunérer vos équipes pour éviter leur départ et être prêt à redémarrer rapidement.
Financer la reprise
Frais de relocalisation temporaire, location de matériel, heures supplémentaires… L’assurance prend en charge ces coûts exceptionnels.
Fidéliser vos clients
Évitez que vos clients se tournent définitivement vers la concurrence pendant votre absence du marché.
Préserver votre trésorerie
Ne puisez pas dans vos réserves pour survivre. L’indemnité vous permet de traverser la crise sereinement.
Retrouver votre niveau d’activité
L’indemnisation court jusqu’à ce que vous ayez retrouvé votre chiffre d’affaires d’avant sinistre.
Que couvre l’assurance pertes d’exploitation ?
Perte de marge brute
L’assurance compense la différence entre le chiffre d’affaires que vous auriez réalisé et celui effectivement réalisé pendant la période d’interruption :
-
Charges fixes permanentes : loyers, salaires, charges sociales, impôts et taxes, intérêts d’emprunt, amortissements -
Perte de bénéfice : le résultat que vous auriez dégagé sans le sinistre
Frais supplémentaires d’exploitation
Les dépenses exceptionnelles engagées pour limiter les conséquences du sinistre :
-
Location de locaux temporaires ou de matériel de remplacement -
Installations provisoires pour maintenir l’activité -
Recours à la sous-traitance ou fabrication extérieure -
Frais de transport exceptionnels -
Heures supplémentaires et intérim -
Campagnes de communication pour informer la clientèle
Garanties complémentaires et extensions
Carence fournisseur / sous-traitant
Couverture si un sinistre chez votre fournisseur ou sous-traitant impacte votre propre activité.
Carence client
Indemnisation si un sinistre majeur chez un client important réduit vos commandes.
Pénalités de retard
Remboursement des pénalités contractuelles dues à vos clients pour non-respect des délais.
Carence de services publics
Couverture en cas de coupure prolongée d’électricité, gaz, eau ou télécommunications.
Impossibilité d’accès
Indemnisation si vos locaux sont inaccessibles suite à un sinistre dans le voisinage.
Perte de valeur vénale
Compensation si la destruction du local entraîne l’arrêt définitif de l’activité (fonds de commerce).
Quels sinistres déclenchent l’indemnisation ?
L’assurance pertes d’exploitation intervient lorsqu’un événement garanti cause des dommages matériels qui perturbent votre activité.
Incendie
Explosion
Dégât des eaux
Tempête / Grêle
Catastrophe naturelle
Bris de machine
Vandalisme / Vol
Attentat
Condition indispensable
L’assurance pertes d’exploitation n’intervient que si vous avez également souscrit une assurance couvrant les dommages matériels directs (multirisque professionnelle, incendie, etc.) pour un montant suffisant. Les deux garanties sont complémentaires et indissociables.
Comment est calculée l’indemnisation ?
La formule de calcul
=
Taux de marge brute × Perte de CA prévisionnel
Marge brute
Chiffre d’affaires − Charges variables (matières premières, énergie variable, sous-traitance…)
Taux de marge brute
(Marge brute ÷ Chiffre d’affaires) × 100
Perte de CA prévisionnel
CA qui aurait été réalisé − CA effectivement réalisé pendant la période de sinistre
Exemple concret
Situation : Un restaurant avec un CA annuel de 500 000 € subit un incendie. Fermeture de 4 mois pour travaux.
81 667 €
La période d’indemnisation
La période d’indemnisation doit couvrir le temps nécessaire pour reconstruire les locaux, remplacer le matériel, reformer les équipes et reconquérir la clientèle. Un courtier vous aide à définir la durée adaptée à votre activité.
Comment déterminer le capital à assurer ?
Calculez votre marge brute actuelle
Partez du dernier exercice comptable clos. Votre expert-comptable peut vous fournir ce chiffre précisément.
Projetez la croissance
Ajustez selon l’évolution prévisible de votre activité. Si vous prévoyez +10% de croissance, intégrez-le au calcul.
Ajoutez une marge de sécurité
La plupart des contrats prévoient une clause d’ajustement de 15 à 20% pour absorber les variations imprévues.
Choisissez la période d’indemnisation
Multipliez la marge brute mensuelle par le nombre de mois de couverture souhaité (12, 18, 24 ou 36 mois).
Attention à la sous-assurance
Si le capital assuré est inférieur à votre marge brute réelle, la règle proportionnelle s’applique : l’indemnité sera réduite dans les mêmes proportions. Exemple : si vous êtes assuré pour 60% de votre marge brute réelle, vous ne serez indemnisé qu’à hauteur de 60% de votre perte.
Qui devrait souscrire une assurance pertes d’exploitation ?
Commerces
Boutiques, restaurants, hôtels, salons de coiffure… Toute activité dépendant d’un local pour accueillir sa clientèle.
Industries
Usines, ateliers de production, entrepôts logistiques. Chaînes de production où un arrêt peut coûter des millions.
Professions libérales
Médecins, avocats, architectes, consultants. Cabinets dont l’activité repose sur des locaux et du matériel spécifique.
Artisans
Boulangers, garagistes, plombiers, électriciens. Activités nécessitant des outils et installations spécifiques.
En résumé : toute entreprise dont l’activité dépend de locaux, de matériel ou d’équipements spécifiques devrait envisager cette garantie. Plus votre outil de travail est difficile à remplacer rapidement, plus l’assurance pertes d’exploitation est indispensable.
Questions fréquentes
L’assurance pertes d’exploitation est-elle obligatoire ?
Non, l’assurance pertes d’exploitation n’est pas obligatoire légalement. Cependant, elle est fortement recommandée car elle peut sauver votre entreprise en cas de sinistre majeur. Sans cette garantie, vous devrez assumer seul les charges fixes (salaires, loyers, emprunts…) pendant toute la période d’interruption d’activité, ce qui peut conduire à la cessation d’activité.
Comment est calculée l’indemnisation ?
L’indemnisation est basée sur votre marge brute d’exploitation. La formule est : Perte d’exploitation = Taux de marge brute × Perte de chiffre d’affaires prévisionnel. Un expert-comptable mandaté par l’assureur calcule ces montants en comparant votre CA avant et après sinistre, en tenant compte de la saisonnalité et de la croissance prévisible de votre activité.
Quelle est la durée d’indemnisation ?
La période d’indemnisation varie généralement de 12 à 36 mois selon votre contrat. Le minimum légal est de 12 mois en cas d’incendie ou d’explosion. Cette durée doit être suffisante pour reconstruire vos locaux, remplacer le matériel, reformer vos équipes et reconquérir votre clientèle. Un courtier vous aide à définir la période adaptée à la complexité de votre activité.
Faut-il une assurance dommages pour être couvert ?
Oui, c’est une condition indispensable. L’assurance pertes d’exploitation n’intervient que si vous avez également souscrit une assurance couvrant les dommages matériels directs (incendie, dégât des eaux, explosion…) pour un montant suffisant. Les deux garanties sont complémentaires : l’une couvre la reconstruction, l’autre la perte financière pendant cette période.
Quels sinistres sont couverts ?
Les sinistres couverts par la garantie de base incluent : incendie, explosion, foudre, dégât des eaux, tempête, grêle, poids de la neige, catastrophes naturelles, bris de machine, vandalisme et attentats. Des extensions peuvent couvrir les sinistres chez un fournisseur ou sous-traitant, la carence de services publics (électricité, eau…), ou l’impossibilité d’accès à vos locaux.
Comment déterminer le capital à assurer ?
Le capital à assurer correspond à votre marge brute prévisionnelle sur la période d’indemnisation choisie. Basez-vous sur le dernier exercice connu, ajustez selon la croissance prévisible de votre activité, et ajoutez une marge de sécurité de 15 à 20%. Attention : en cas de sous-assurance, la règle proportionnelle réduira votre indemnisation.
Que faire en cas de sinistre ?
Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés (2 jours pour un vol). Conservez toutes les preuves : photos, factures, témoignages. Un expert sera mandaté pour évaluer les dommages matériels et les pertes d’exploitation. Travaillez étroitement avec votre expert-comptable pour documenter précisément la perte de marge brute et accélérer le versement de l’indemnisation.
Nos services complémentaires pour les entreprises
En plus de l’assurance pertes d’exploitation, BL ASSUR accompagne les entreprises sur l’ensemble de leurs besoins en protection sociale.
Mutuelle Entreprise
Complémentaire santé collective obligatoire pour vos salariés. Contrats conformes aux conventions collectives, 0€ de frais de courtage.
Prévoyance Collective
Protection de vos salariés en cas d’arrêt de travail, invalidité ou décès. Maintien de salaire et capital décès pour les familles.
Plateforme CSE offerte
Pour toute souscription d’une mutuelle ou prévoyance collective, BL ASSUR offre une plateforme d’avantages salariés (billetterie, réductions, chèques cadeaux…) sans surcoût.
Zone d’intervention
BL ASSUR accompagne les entreprises sur l’ensemble du territoire français :
Hauts-de-France
Grand Est
Normandie
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Pays de la Loire
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Occitanie
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