Comment choisir sa mutuelle en fonction de ses soins
Tarifs Sécu 2025 actualisés • 100% Santé • Optique, dentaire, spécialistes • Tableaux de remboursement détaillés
Suite à l’avis du comité d’alerte sur les dépenses d’Assurance Maladie, les revalorisations de consultations prévues au 1er juillet 2025 sont reportées au 1er janvier 2026. Les tarifs indiqués dans ce guide sont ceux actuellement en vigueur.
1. Tarifs Sécu 2025 : prix des consultations & remboursements
Avant de choisir une mutuelle, connaissez les tarifs de base. Depuis le 22 décembre 2024, la convention médicale a revalorisé plusieurs consultations. Voici les tarifs actuellement en vigueur (secteur 1 ou OPTAM).
| Spécialité (Secteur 1) | Tarif 2025 | Base & prise en charge Sécu | Remarques |
|---|---|---|---|
| Médecin généraliste | 30 € | Base 30 € • 70% (– PF 2 €) = 19 € | Tarif depuis 22/12/2024 |
| Gynécologue médical | 37 € | Base 37 € • 70% (– PF 2 €) = 23,90 € | 40 € reporté au 01/01/2026 |
| Psychiatre (coordonné) | 55 € | Base 55 € • 70% (– PF 2 €) = 36,50 € | 57 € reporté au 01/01/2026 |
| Pédiatre (<2 ans) | 39 € | Base 39 € • 70% (– PF 2 €*) | 40 € reporté au 01/01/2026 |
| Pédiatre (2-6 ans) | 35 € | Base 35 € • 70% (– PF 2 €*) | Depuis 22/12/2024 |
| Pédiatre (+6 ans) | 31,50 € | Base 31,50 € • 70% (– PF 2 €*) | Tarif classique spécialiste |
| Gériatre | 37 € | Base 37 € • 70% (– PF 2 €) | 42 € reporté au 01/01/2026 |
| Ophtalmologiste | 30 € (acte simple) | Base 30 € • 70% (– PF 2 €) | + actes techniques, dépassements fréquents |
| Dermatologue | 31,50 € | Base 31,50 € • 70% (– PF 2 €) | Non revalorisé en 2024 |
| Dentiste – consultation | 23 € | Base 23 € • 60% | Pas de PF 2 € chez le dentiste |
| Dentiste – détartrage | 28,92 € | Base 28,92 € • 60% = 17,35 € | Tarif national |
| Kinésithérapeute | 16,13 € (séance type) | Base 16,13 € • 60% = 9,68 € (– franchise 1 €) | Franchise 1 €/acte paramédical |
• 2 € par consultation médicale (sauf mineurs, femmes enceintes 6e mois+, ALD)
• 1 € par acte paramédical (kiné, infirmier, orthophoniste…)
• 1 € par boîte de médicament
• Plafond annuel : 50 €
• Ces montants ne sont jamais remboursés par les mutuelles responsables
2. Choisir selon vos soins : 6 profils courants
Votre mutuelle idéale dépend de vos besoins réels. Identifiez votre profil et les garanties à privilégier.
Optique
Myopie, verres progressifs, enfants
- 100% Santé : monture + verres éligibles = zéro reste à charge
- Panier libre : forfait optique 200-400 €/équipement
- Vérifiez la prise en charge des verres progressifs
- Renouvellement : 24 mois (12 mois enfants ou évolution)
Dentaire
Soins courants, prothèses, implants
- Soins courants : 100-200% BR suffit généralement
- Prothèses : 200-300% BR ou forfait € pour implants
- 100% Santé : couronnes, bridges sans reste à charge
- Orthodontie adulte : forfait annuel dédié (hors Sécu)
Kiné & Sport
Rééducation, médecines douces
- Kiné : remboursé 60% base (franchise 1 €/séance)
- Ostéo, chiro : non pris en charge Sécu
- Privilégiez un forfait médecines douces
- 4-8 séances/an recommandées pour pratiquants réguliers
Santé mentale
Psychiatre, psychologue
- Psychiatre : base 55 € (coordonné) → 150-200% BR si dépassements
- Psychologue : remboursement selon contrat (forfait séances)
- Vérifiez les plafonds annuels de séances
- Dispositif MonPsy : 8 séances/an remboursées
Maternité & Pédiatrie
Grossesse, suivi enfant
- Suivi grossesse : bonne prise en charge écho + actes
- Chambre particulière : forfait €/jour recommandé
- Pédiatre : 39 € (<2 ans), 35 € (2-6 ans)
- Vérifiez l’adhésion OPTAM de vos praticiens
Hospitalisation
Clinique privée, spécialistes
- Honoraires libres : visez 200-300% BR
- Chambre particulière : 50-100 €/jour
- Forfait accompagnant si besoin
- Privilégiez les établissements conventionnés
3. Optique : comprendre le 100% Santé
Depuis janvier 2020, le 100% Santé optique permet d’accéder à des lunettes sans reste à charge. Voici comment en bénéficier et quand privilégier un forfait plus élevé.
✅ Panier 100% Santé (Classe A)
- Monture plafonnée à 30 €
- Au moins 17 modèles adultes, 10 enfants
- Verres avec traitements : anti-rayures, anti-reflets, amincissement
- Zéro reste à charge (Sécu 18% + mutuelle 82%)
- Renouvellement : tous les 2 ans (1 an pour enfants/évolution)
💎 Panier libre (Classe B)
- Montures et verres à prix libres
- Remboursement Sécu très faible (~0,15 €)
- Dépend du forfait optique de votre mutuelle
- Reste à charge variable selon équipement choisi
- Possibilité de panachage (verres A + monture B)
Plafonds de remboursement 100% Santé optique
| Type de verres | Faible correction | Forte correction |
|---|---|---|
| Verres unifocaux (monture incluse 30 €) | jusqu’à 95 € | jusqu’à 265 € |
| Verres progressifs (monture incluse 30 €) | jusqu’à 180 € | jusqu’à 370 € |
4. Dentaire : soins courants & prothèses
Le dentaire reste le poste avec les plus gros restes à charge potentiels. Comprenez la différence entre soins conservateurs et prothèses pour choisir les bonnes garanties.
Tarifs des soins dentaires courants (base Sécu)
| Type de soins | Base BRSS | 100% | 150% | 200% | 300% |
|---|---|---|---|---|---|
| Détartrage | 28,92 € | 28,92 € | 43,38 € | 57,84 € | 86,76 € |
| Carie 1 face | 16,87 € | 16,87 € | 25,31 € | 33,74 € | 50,61 € |
| Carie 2 faces | 28,92 € | 28,92 € | 43,38 € | 57,84 € | 86,76 € |
| Carie 3 faces+ | 40,97 € | 40,97 € | 61,46 € | 81,94 € | 122,91 € |
| Dévitalisation incisive/canine | 33,74 € | 33,74 € | 50,61 € | 67,48 € | 101,22 € |
| Dévitalisation prémolaire | 48,20 € | 48,20 € | 72,30 € | 96,40 € | 144,60 € |
| Dévitalisation molaire | 81,94 € | 81,94 € | 122,91 € | 163,88 € | 245,82 € |
| Extraction dent de lait | 16,72 € | 16,72 € | 25,08 € | 33,44 € | 50,16 € |
| Extraction dent | 33,44 € | 33,44 € | 50,16 € | 66,88 € | 100,32 € |
Prothèses dentaires : 100% Santé vs panier libre
🟢 100% Santé
Zéro reste à charge
- Couronnes céramiques (dents visibles)
- Couronnes métalliques (molaires)
- Bridges (certaines localisations)
- Prothèses amovibles
🟠 Tarifs maîtrisés
Reste à charge modéré
- Couronnes céramo-métalliques
- Bridges (autres localisations)
- Prix plafonnés par l’État
- Complément mutuelle variable
🔴 Tarifs libres
Reste à charge important
- Implants dentaires
- Orthodontie adulte
- Prothèses premium
- Forfait € recommandé
Plafonds prothèses (base BRSS 107,50 € couronne)
| Type | 100% | 200% | 300% | 400% |
|---|---|---|---|---|
| Couronne (base 107,50 €) | 107,50 € | 215 € | 322,50 € | 430 € |
| Inlay-core (base 122,55 €) | 122,55 € | 245,10 € | 367,65 € | 490,20 € |
| Bridge 3 éléments (base 279,50 €) | 279,50 € | 559 € | 838,50 € | 1 118 € |
5. Spécialistes : gérer les dépassements d’honoraires
En secteur 2, les médecins pratiquent des honoraires libres. Voici comment limiter votre reste à charge et comprendre le rôle de l’OPTAM.
Secteur 1 vs Secteur 2
Secteur 1 (tarif opposable)
- Tarifs conventionnés, pas de dépassement
- Remboursement Sécu 70% de la base
- Mutuelle couvre le ticket modérateur
- Reste à charge = participation forfaitaire 2 €
Secteur 2 (honoraires libres)
- Dépassements d’honoraires possibles
- Remboursement Sécu sur base 23 € (non OPTAM)
- Mutuelle selon garanties souscrites
- Reste à charge potentiellement élevé
L’OPTAM, c’est quoi ?
Option Pratique Tarifaire Maîtrisée
Les médecins secteur 2 adhérant à l’OPTAM s’engagent à limiter leurs dépassements. En contrepartie :
- Remboursement Sécu sur la base revalorisée (30 € au lieu de 23 €)
- Meilleure prise en charge par les mutuelles
- Reste à charge plus prévisible
💡 Vérifiez l’adhésion OPTAM sur annuairesante.ameli.fr
Tableaux de remboursement selon niveau de garantie
Voici les plafonds Sécu + mutuelle selon le % de base de remboursement (BR) souscrit.
| Spécialité (base 2025) | 100% BR | 150% BR | 200% BR | 250% BR | 300% BR |
|---|---|---|---|---|---|
| Généraliste (30 €) | 30 € | 45 € | 60 € | 75 € | 90 € |
| Gynécologue (37 €) | 37 € | 55,50 € | 74 € | 92,50 € | 111 € |
| Psychiatre (55 €) | 55 € | 82,50 € | 110 € | 137,50 € | 165 € |
| Spécialiste classique (31,50 €) | 31,50 € | 47,25 € | 63 € | 78,75 € | 94,50 € |
| Kiné séance (16,13 €) | 16,13 € | 24,20 € | 32,26 € | 40,33 € | 48,39 € |
📊 Exemple : consultation gynéco à 80 €
80 €
37 €
23,90 €
Plafond 74 € → reste 6 € + PF 2 € = 8 €
Plafond 37 € → reste 43 € + PF 2 € = 45 €
6. Bien lire vos garanties : % BR, forfait € et 100% Santé
Les termes techniques des contrats peuvent prêter à confusion. Voici un décryptage clair.
% BR (Base de Remboursement)
Pourcentage de la base Sécu que la mutuelle rembourse au maximum.
Forfait € (montant fixe)
Montant annuel fixe pour certains postes (optique, implants, médecines douces).
100% Santé
Paniers spécifiques (optique, dentaire, audio) sans reste à charge.
Tiers payant
Dispense d’avance de frais. Sécu + mutuelle payent directement le praticien.
- 100% Santé = panier spécifique d’équipements sans reste à charge
- 100% BR = remboursement à hauteur de la base Sécu (ticket modérateur couvert)
- 100% frais réels = remboursement intégral du montant facturé (très rare)
7. Erreurs fréquentes à éviter
Mutuelle « trop basse » pour vos besoins
Si vous avez de l’optique ou du dentaire récurrent, une mutuelle d’entrée de gamme ne suffira pas. Évaluez vos dépenses sur 2-3 ans avant de choisir.
Oublier le parcours de soins
Sans médecin traitant déclaré ou en consultant directement un spécialiste, le remboursement Sécu passe de 70% à 30%. Impact significatif sur votre reste à charge.
Confondre 100% Santé et 100% BR
Le 100% Santé concerne des paniers d’équipements spécifiques (classe A). Le 100% BR signifie que la mutuelle couvre le ticket modérateur sur la base Sécu.
Ignorer les franchises et PF
La participation forfaitaire (2 € par consultation, 1 € par acte paramédical) n’est jamais remboursée par les mutuelles responsables. Plafond annuel : 50 €.
Négliger le réseau de soins
Un bon réseau partenaire (opticiens, dentistes, audioprothésistes) réduit significativement le reste à charge grâce aux tarifs négociés.
Ne pas vérifier l’OPTAM
Chez un spécialiste secteur 2 non OPTAM, le remboursement Sécu est calculé sur 23 € au lieu de 30 €. Double pénalité : dépassement + base réduite.
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FAQ – Choisir sa mutuelle selon ses soins
Les tarifs 2025 ont-ils changé pour tout le monde ?
Oui, depuis le 22 décembre 2024, le généraliste est passé à 30 €. Plusieurs spécialités ont aussi été revalorisées (gynécologie 37 €, psychiatrie 55 €, pédiatrie). Attention : les revalorisations prévues au 1er juillet 2025 sont reportées au 1er janvier 2026. Vérifiez toujours le secteur et l’adhésion OPTAM de votre praticien.
Quelle mutuelle pour de l’optique fréquente ?
Si vous ne restez pas dans le 100% Santé (classe A), choisissez un forfait optique en € adapté à vos besoins : 200-300 € pour verres simples, 300-450 € pour verres progressifs avec traitements premium. Renouvellement possible tous les 2 ans (1 an pour enfants ou évolution de correction).
Pour le dentaire, un pourcentage (200% BR) ou un forfait en € ?
Les deux se complètent : 200-300% BR pour les prothèses courantes (couronnes, bridges) + un forfait annuel en € pour les implants et l’orthodontie adulte (non pris en charge par la Sécu). Pour les soins courants (caries, détartrage), 100-150% BR suffit généralement.
Qu’est-ce qui reste toujours à ma charge ?
La participation forfaitaire de 2 € sur les consultations médicales (hors mineurs, grossesse 6e mois+, ALD) et les franchises (1 € par acte paramédical, 1 € par boîte de médicament, 4 € par transport) ne sont jamais remboursées par les mutuelles responsables. Plafond annuel : 50 €.
Comment réduire les dépassements d’honoraires ?
Trois leviers : 1) Consultez des praticiens secteur 1 ou secteur 2 OPTAM (vérifiez sur annuairesante.ameli.fr). 2) Choisissez une mutuelle avec des garanties 200-300% BR sur les postes concernés. 3) Utilisez les réseaux de soins partenaires de votre mutuelle pour bénéficier de tarifs négociés.
Le 100% Santé, c’est pour tout le monde ?
Oui, à condition d’avoir une mutuelle responsable (95% des contrats) ou la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Le 100% Santé concerne des paniers spécifiques en optique, dentaire et audiologie. Vous restez libre de choisir des équipements hors panier, mais avec un reste à charge.
Médecines douces : comment sont-elles prises en charge ?
L’ostéopathie, la chiropraxie, l’acupuncture, la naturopathie ne sont pas remboursées par la Sécu. Seules les mutuelles proposent des forfaits (généralement 3-8 séances/an, 20-50 € par séance). Si vous consultez régulièrement, privilégiez une mutuelle avec un bon forfait médecines douces.
Pourquoi le report des revalorisations juillet 2025 ?
Suite à l’avis du comité d’alerte sur l’évolution des dépenses d’Assurance Maladie, les revalorisations prévues au 1er juillet 2025 (gynéco 40 €, psychiatre 57 €, gériatre 42 €, pédiatre 0-2 ans 40 €) sont reportées au 1er janvier 2026. Les tarifs actuels restent donc en vigueur jusqu’à cette date.
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